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银行《公司信贷》重点知识:确定分类结果

日期: 2020-04-30 09:18:43 作者: 孙志梅

银行《公司信贷》重点知识:确定分类结果

通过以上对各类因素的分析,银行可以掌握大量的信息,并且对贷款偿还能力与偿还可能性有了一定的分析与判断,因此,在此基础上,按照贷款风险分类的核心定义,比照各类别贷款的特征,银行就可以对贷款得出最终的分类结果。

1.正常类贷款

正常类贷款偿还没有问题,经过各种信息判断分析,没有任何理由怀疑借款人不能偿还贷款,并且从目前的分析来看,贷款不会有损失的可能。这就是正常贷款的典型特征。对于正常贷款的判断,是经过对影响贷款偿还的各种因素进行分析之后才能得出的。

2.关注类贷款

关注类贷款偿还也没有问题,但是从各种信息分析来看存在潜在缺陷,如果潜在缺陷继续存在下去将会影响贷款的偿还,这就是关注类贷款的显著特征。如果一笔贷款仅仅是贷款信息或信贷档案存在缺陷,并且这种缺陷对于还款不构成实质性影响,贷款不应被归为关注类,也不能将有特定风险的某一种类的贷款片面地归人关注类。

3.次级类贷款

次级类贷款的缺陷已经很明显,即正常经营收入不足以偿还贷款,需要诉诸抵押和保证,甚至在执行了抵押或保证之后,仍有部分损失的可能。那么,针对这类贷款的特点,在贷款分类时,一定要抓住“明显缺陷”这一内在特征,借款人当前净值、还款能力或担保不能充分保证贷款的偿还,且存在明显缺陷,如果不纠正,银行就可能承担一定损失。

4.可疑类贷款

可疑类贷款的特征是肯定要发生一定的损失,只是因为存在借款人重组、兼并、合并等待定因素,损失金额还不能确定。在贷款分类时,对这类贷款的分类,要考虑“有明显缺陷,且有大部分损失”的关键特征。一是被划分为可疑类贷款具有次级类贷款所有的全部缺陷,并且按照借款人目前的经营情况和净值,贷款的完全清偿是非常值得怀疑或是不可能的。即使以担保作为第二还款来源,贷款本息仍然无法足额偿还。二是虽然损失的可能性极大,但因为存在一些可能有利于或不利于贷款归还的不确定因素,要等到情况更确定时才能把贷款归为次级类或损失类。

5.损失类贷款

损失类贷款就是大部分或全部发生损失,即在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回的或只能极少部分收回的贷款。但在贷款分类过程中,银行一定要掌握损失类贷款的定义特征,损失类贷款并不意味着绝对不能收回或没有剩余价值,只是说贷款已不具备或基本不具备作为银行资产的价值。


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